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保單借款 資金應急有訣竅
理財周刊作者文．林佳弘 | 理財周刊 – 2015年3月2日 下午10:36
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保單借款 資金應急有訣竅
春節假期的龐大開銷，令不少人於年後難免出現資金捉襟見肘的窘境，而保單借款的低利與便捷的特性，不啻在短期的資金周學生小額借款轉上提供了另一個應急管道。
今年農曆春節來得晚，初六開工，國中、小學也準備要開學了。從事業務員的小陳看看存摺裡的存款金額，嘆了嘆口氣，跟一旁正在看電視笑得開心的妻子說，付完兩個小孩開學要繳的學費，戶頭裡所剩的錢，可能連房貸都不夠繳了。妻子聽完一臉無奈地回應說，自己帳戶裡的錢，在給完公婆跟學生小額借款爸媽的紅包後，算算也不夠支應這個月的家用…。
雙薪家庭的小陳，夫妻倆每個月的合併薪資，在繳完房貸、家用以及小孩的教育費用後，每個月能存下來的錢並不多，每到過年、開學時刻，特別顯得左支右絀。 尤其今年小陳剛換工作沒多久，年終獎學生小額借款金沒有著落，讓他在過年時的資金運用上更是捉襟見肘，不得不省下一家四口走春出遊免不了的額外花費。
保單借款門檻低 享便捷、低利優勢
小陳的妻子突然想到，先前同事曾說學生小額借款要以壽險保單來借款。由於一般臨時若要跟銀行借款辦信貸，需要時間等銀行審核，往往趕不上突然的應急，而且能不能通過最終審查也不能把握。但若是以保單借款，則少了審核徵信的流程，同時撥款快速。
台灣人壽表示，保單借款管道多元且手續簡便，相較銀行信用卡、信用貸款等方式，不但免保人、免徵信、免手續費、無違約金，且借款期間由自己決定。
此外，相較於保單借款利率可低達2.68％，有些壽險公司甚至推出更低的利率，一般銀行的小額信貸與信用卡借款，利率就顯得相對偏高。
以春節期間各家保險公司推出優惠利率的保單借款方案為例，台灣人壽即針對首貸保戶推出「真好康首貸保單借款專案學生小額借款」，提供保戶2.5％一年的優惠利率專案；另外「羊羊得意保單借款專案」亦提供續貸戶3.99％一年的優利選擇。不過，壽險公司的保單利率並非都相同，有些也可能比銀行還高，建議民眾可至投保壽險公司網站先行查詢。
借款應急雖方便，注意條件限制
雖然保單借款具有許多方便的優勢，但台灣人壽還是提醒保戶，當未償還之借款本息超過保單價值準備金時，保險契約的效力即會停止，因此一旦使用保單借款，在短期內無法償還時，一定要記得要定期繳交利息，並且在保單借款前，一定要詳細閱讀保單借款約定書，以維護自身權益。
還有一點要特別注意的是，大多數的意外險、醫療險及健康險主險都沒有提供保單借款的服務，而一般傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的八到九成，投資型保單的可貸金額則約為六成左右，實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。
另外，為了避免民眾因保單借款而與保險公司發生糾紛，金管會也呼籲，保單借款雖為資金周轉管道之一，但保戶應在申請前，事先瞭解借款可能衍生的利息負擔與權利義務關係。
金管會強調，保戶申請保單借款前應注意事項有三，首先是「借款利率」。由於保單借款利率是由各保險公司衡酌營運成本訂定，故各保險公司之借款利率不一，保戶可於借款前上中華民國人壽保險商業同業公會網站之「各壽險公司保單借款利率一覽表」先做比較。
避免糾紛 借貸前應先停看聽
其次是「契約效力」。依照《人壽保險單示範條款》規定，未償還之借款本息超過保單價值準備金時，保險契約之效力即行停止；換言之，保險契約若有此條款，則在保險契約效力停止期間，被保險人發生保險事故時，保險公司將不予理賠。
最後是「理賠金額將扣除借款本息」。因《人壽保險單示範條款》規定，若被保險人不幸於借款期間，且保險契約尚未停效下發生保險事故，保險公司將在應給付之保險金中，先扣除尚未清償之本息後，再給付予受益人，故保障金額將因借款而出現缺口。
金管會強調，保單借款雖具有隨借隨還之便利性，但保戶於申請前仍應瞭解上述注意事項，並詳細閱讀保單借款約定書，以維護自身權益。外幣保單借款成數 國泰人壽率先調高
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卡優新聞網作者張家嘯 | 卡優新聞網 – 2015年5月27日 上午6:51
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外幣保單借款成數 國泰人壽率先調高
透過外幣保單借款，未來彈性更大。國泰人壽今(26)日宣布，將提高外幣傳統保單貸款成數，從原先的2成調至最高保單價值準備金的85％，而外幣投資型保單，也能在保單帳戶價值的40%~60%內，貸出所需資金，為業界首家提高貸款成數的業者。
國內市場從2008年起推出外幣保單後，買氣始終保持高檔，成為熱門的理財規畫商品。根據統計目前外幣保單新契約保費，約占整體業界保費收入的4分之1，且去(2014)年外幣保單新契約保費收入，相較於2008年，已足足成長約9倍。
國泰人壽表示，過去傳統型外幣保單申請保單借款，最高僅能質借保單價值準備金的2成，對於投保外幣保單的保戶而言，資金運用較缺乏彈性。在主管機關大幅放寬外幣保單借款限制後，未來客戶運用可以更靈活。不僅提高傳統型外幣保單的可借款成數上限，同時開放投資型外幣保單也能辦理保單借款，並免除原須檢附外幣支付須要證明文件的規定。
國泰人壽為最先放寬外幣保單相關限制的業者，外幣傳統保單借款將改成最高可至保單價值準備金的85%，而外幣投資型保單依商品類型，可貸出保單帳戶價值的40~60%，提供保戶短期資金籌措的需求。
但須注意的是，由於外幣保單利率相對比新台幣保單高，因此借款利率也較高。其中，國泰人壽的美元傳統保單，借款利率約6%~6.5%；人民幣傳統保單的借款利率為6.25%；澳幣則為6.5%。
若保戶辦理保單借款後，短期內暫無法償還時，最好還是定期繳交保單借款利息，以避免保單借款本息，超過保單價值準備金或投資型商品的保單帳戶價值時，可能影響保險契約效力。保單借款解燃眉之急 網站試算最低年息3%
卡優新聞網作者溫子豪 | 卡優新聞網 – 2015年2月3日 上午7:18
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保單借款解燃眉之急，網站試算最低年息3%。
農曆春節除舊布新、家人團聚出遊、年後繳交學費…等，家庭資金需求龐大，運用保單借款可解決燃眉之急。像是台灣人壽不僅有網路試算服務，更能透過網路、手機辦理；國泰人壽提供利率介於3~6.9%間的借款服務；南山人壽年前至分公司辦理，即加送紅包討吉利，同時有24小時ATM申辦的便利借款，年利享最低4%。
所謂「保單借款」，是保戶可利用保單價值，向保險公司借貸現金，以應付臨時資金需求。台灣人壽即日起推出「羊羊得意」保單借款專案，6月底前每一保單號碼當次「借款淨增金額」享3.99%年利優惠，期限長達1年，可至分公司臨櫃辦理或委由服務人員協助，或透過傳真、專人到府，免保人、徵信、手續費且無違約金。
為了讓客戶在第一時間就能計算手中保單的價值，台灣人壽在官網上提供「保單借款試算服務」，動動滑鼠就能查詢所有保單可借貸的金額，並可顯示報單借款的利息。台灣人壽提醒，一旦未償還本息超過保單價值準備金時，保險效力就會停止，借款前必須特別注意。
國泰人壽的保單借款服務，目前傳統型商品以保單預定利率加碼0.5%計算，利率介於3~6.9%間，利變年金則從今(104)年起降至3%，可利用全台國泰世華ATM、網路銀行MyBank、My MobiBank APP軟體，辦理借款轉帳交易，以最低保單利率優先借款，還款時則由最高利率優先償還，減輕保戶負擔。
南山人壽則宣布，臨櫃辦理借款服務春節不間斷，年前最後一個星期六(14日)與除夕當日(18日)上午均開業，13日起還將發送新春紅包袋為客戶添福氣。若年前事務繁瑣，則能利用全台ATM提款機或電話申辦，最低年息4%，只要保單持續有效，便能自行決定還款時間「輕鬆過好年」。
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